Le traitement d'une demande de prêt hypothécaire compte plusieurs étapes cruciales. En particulier, le prêteur doit s'informer sur vos antécédents de crédit. Cette démarche fait partie intégrante de l'analyse du dossier et, bien qu'elle soit d'une importance capitale, les emprunteurs ont souvent tendance à la sous-estimer.

Les rapports sur les consommateurs établis par les bureaux de crédit puisent à plusieurs sources, par exemple les banques, les détaillants, divers documents publics. Ils indiquent notamment le nombre de vos cartes de crédit et de débit et le nom des organismes émetteurs, la nature de vos comptes bancaires, certaines données sur vos prêts personnels, hypothécaires et étudiants, etc. Votre dossier précise également le nom de vos créanciers et les numéros de vos comptes, ainsi que leurs dates d'ouverture et leurs soldes actuels. Il fournit un récapitulatif de vos règlements et signale le nombre de fois où vous avez accusé un retard de plus de 30, 60 ou 90 jours dans le paiement de vos factures. En général, le rapport de crédit remonte jusqu'à six ou sept ans. Enfin, il fournit divers renseignements non confidentiels tels que les mariages, divorces, privilèges de créanciers (droits de rétention), les jugements dont vous avez fait l'objet, les faillites, etc.

Les bureaux de crédit ne se prononcent pas sur votre solvabilité. Ils se contentent de donner un aperçu de votre comportement passé en matière de financement. Il revient au prêteur d'examiner votre dossier et de vous octroyer ou de vous refuser le prêt. Si certains aspects du rapport l'intriguent ou l'inquiètent, il pourra vous demander des précisions. Les institutions financières s'efforcent en général de traiter les demandes de prêt hypothécaire le plus rapidement possible. Cependant, si elles doivent recommuniquer avec le titulaire du dossier pour obtenir des éclaircissements, leur décision risque d'être retardée. En d'autres termes : ne vous inquiétez pas, mais tenez-vous prêt à répondre aux questions que votre institution financière pourrait avoir à vous poser. Très souvent, quelques mots d'explication suffisent pour dissiper ses doutes.

Les prêteurs se servent également des rapports de crédit pour vérifier d'autres renseignements figurant dans la demande de prêt hypothécaire, par exemple votre emploi actuel, votre adresse (y compris les coordonnées de votre propriétaire et, le cas échéant, vos retards dans le versement du loyer), etc. Votre dossier mentionne aussi les enquêtes menées par d'autres créanciers durant la période couverte. Ces renseignements indiquent au prêteur les autres possibilités de financement que vous avez envisagées. Dans certains cas, il pourra vous demander pourquoi tel ou tel prêt vous a été refusé.

Dans les demandes de prêt hypothécaire, comme partout, l'honnêteté est toujours la voie la plus sûre. Si vous pensez que votre rapport de crédit pourrait soulever certaines interrogations, parlez-en ouvertement au prêteur et invitez-le à vous exposer la politique et les critères d'octroi de son institution avant de déposer votre demande de prêt. Pourquoi tenter de dissimuler une information que votre rapport de crédit révélera à coup sûr? Évidemment, même si vous croyez votre dossier irréprochable, il n'est jamais exclu qu'il contienne des remarques ou des données défavorables qui incitent le prêteur à plus de circonspection.

Mieux vaut prévenir que guérir. Procurez-vous une copie de votre rapport de crédit avant de demander votre financement. Vous pourrez ainsi éviter de mauvaises surprises et vous préparer aux demandes d'explication qui risquent de retarder la décision. Comme votre dossier contient des informations à votre sujet, vous êtes en droit de le consulter. Equifax, l'un des bureaux de crédit les plus importants du Canada, envoie gratuitement une copie de leurs antécédents aux consommateurs. Il suffit d'en faire la demande par courrier ou par télécopieur et de procurer un certain nombre de renseignements. Pour en savoir plus, appelez Equifax au 1 800 465-7166.

Si certaines des données de votre rapport vous semblent erronées ou douteuses, vous pouvez demander de les corriger. Par exemple, le compte rendu peut indiquer un retard de paiement de 90 jours alors que vous étiez en voyage au moment de l'échéance ou qu'un litige vous opposait au créancier. Quelle que soit la raison du délai, vous aurez avantage à clarifier la situation auprès du bureau de crédit afin de rétablir les faits. Equifax, par exemple, s'engage à corriger les erreurs dans les dossiers personnels dans les sept jours et envoie une copie du rapport révisé à toutes les entreprises qui l'ont consulté au cours des quelques mois précédents.

On distingue trois types de propriété : la propriété franche, la copropriété et la coopérative.

La propriété franche

Cette formule est celle qui préserve le mieux la vie privée du propriétaire et qui lui garantit la plus grande liberté d'action. Comme il possède l'entièreté de la structure et du terrain, il peut décorer et rénover à sa guise. Cependant, cette grande autonomie s'accompagne de nombreuses responsabilités. Tout l'entretien intérieur et extérieur incombe complètement au propriétaire, ce qui peut lui occasionner des dépenses élevées et lui prendre beaucoup de temps. Cette formule est la plus courante des trois.

La copropriété

La formule de la copropriété (ou condominium) est en général moins onéreuse que celle de la propriété franche d'une maison séparée. Le copropriétaire possède l'espace intérieur de son domicile (tout ce qui se trouve à l'intérieur de l'enduit des murs) et il en est responsable. L'entretien du bâtiment et des terrains est assuré par l'ensemble des copropriétaires et financé au moyen d'un montant versé mensuellement par les résidants. Ceux-ci sont souvent assujettis à des règles strictes concernant le bruit, l'utilisation des aires communes, les rénovations, etc. Cette formule préserve moins bien la vie privée que la propriété franche d'une maison séparée.

La coopérative

La formule de la coopérative, ou « coop », est similaire à celle de la copropriété à ceci près que le propriétaire ne possède pas une maison ou un appartement, mais un certain nombre de parts du bâtiment dans son ensemble ou du complexe. Comme pour le condominium, les réparations et l'entretien sont financés au moyen d'un montant versé mensuellement par les résidants, lesquels sont soumis aux règlements établis par le Conseil de la coopérative. La « coop » présente notamment l'inconvénient suivant : si l'un des membres souhaite vendre ses parts et déménager, le Conseil a le droit de rejeter la candidature de l'acheteur potentiel qu'il lui présente.

Il est souvent très difficile de rester objectif quand on visite des maisons à vendre. Que celui qui n'est jamais tombé amoureux d'un style, d'un « look », sans voir les vices cachés, jette la première pierre…

Certes, l'aménagement et l'esthétique jouent un rôle de premier plan dans le choix d'un domicile. Cependant, l'acheteur avisé doit ouvrir l'œil - et le bon! - pour voir au-delà des jolis rideaux. Un futur propriétaire devrait toujours faire appel à un inspecteur qualifié avant d'acheter. Néanmoins, il peut garder en tête un certain nombre de paramètres qui lui permettront d'éliminer de sa liste des résidences qui ne lui conviennent pas, et réduiront d'autant le risque que l'inspecteur juge en définitive la propriété de son choix impropre ou dangereuse.

Soyez particulièrement attentif aux points décrits ci-dessous quand vous visitez des maisons.

L'entretien

L'état général de la maison en dit souvent long sur la manière dont elle a été entretenue au fil des ans. Est-elle propre? Les pelouses sont-elles bien tondues ou envahies de mauvaises herbes? La peinture des murs est-elle trop ancienne ou écaillée? Si ces travaux mineurs ont été négligés, il est fort possible que les réparations et les mesures d'entretien plus conséquentes l'aient été également.

Les fuites d'eau

Vérifiez si les murs intérieurs portent la marque de taches, renflements et autres conséquences de fuites d'eau. L'humidité qui s'infiltre dans une maison par les fissures du toit ou des fondations peut faire pourrir le bois, générer des moisissures, détériorer les meubles et accessoires - sans compter qu'elles coûtent parfois très cher à réparer.

Les appareils

Vérifiez si les lampes, les robinets, les systèmes de chauffage et de climatisation ainsi que les principaux électroménagers (s'ils sont fournis avec la maison) sont en bon état de fonctionnement. Actionnez également la chasse d'eau pour voir si tout est en ordre.

Les planchers

Soyez attentif aux endroits du plancher qui semblent spongieux, élastiques ou mous. Un sol inégal qui craque d'une manière inquiétante annonce souvent des réparations majeures et onéreuses.

Vérifiez si les portes et les fenêtres s'emboîtent bien dans leurs chambranles et si elles s'ouvrent et se ferment aisément. Méfiez-vous des peintures écaillées et des calfeutrages abîmés. Si le bois des cadres des portes et des fenêtres n'est pas couvert d'un produit anti-moisissures, il risque de pourrir très vite. Passez les doigts le long des chambranles pour détecter les courants d'air et les infiltrations d'eau.

Le drainage

Promenez-vous dans la cour un jour de pluie et observez les endroits où l'eau s'accumule. Si vous découvrez des zones détrempées près des fondations, soyez prudent.

Les coulis et le calfeutrage

Si les coulis et les calfeutrages de la salle de bains ou de la cuisine ne sont plus parfaitement étanches ou qu'ils s'effritent, il est fort probable que de l'eau s'infiltre depuis un certain temps dans les murs ou sous le plancher.

La structure

L'intervention d'un inspecteur qualifié est absolument indispensable dans ce domaine. Toutefois, certains signes devraient vous mettre la puce à l'oreille lors de vos visites. Si vous apercevez des fissures profondes dans les fondations, du ciment émietté ou des briques disjointes, méfiez-vous. La structure risque de ne pas être en très bon état.

Divers

Évidemment, vous devez d'abord voir si la maison répond à vos besoins et à ceux de votre famille. Si vous ne voulez pas remplacer tous vos meubles, assurez-vous qu'ils rentreront dans les pièces de votre futur domicile. Comme il est difficile d'avoir le compas dans l'œil, emportez un mètre en ruban lors de vos visites.

Évaluez aussi l'espace de rangement. Si les immenses placards et la remise de votre maison actuelle sont pleins à craquer, demandez-vous si votre futur nid pourra accueillir toutes vos possessions.

Si vous envisagez de déménager, prenez garde de choisir un quartier qui corresponde bien à votre situation familiale et à votre mode de vie. L'aide-mémoire ci-dessous récapitule certains des points auxquels vous devrez porter attention.

L'environnement

La qualité de l'eau, de l'air et des sols pose un problème dans certains quartiers. Elle peut alors causer des ennuis de santé aux résidants et faire chuter la valeur des terrains et des maisons. Informez-vous sur la qualité de l'environnement auprès de votre agent immobilier, des voisins et des médias locaux.

Les environs

La maison de vos rêves est coquette et bien entretenue à l'intérieur comme à l'extérieur? Tant mieux! Mais qu'en est-il des alentours? Promenez-vous dans le quartier et soyez attentif aux signes de négligence tels que les pelouses mal entretenues, les murs qui auraient bien besoin d'un coup de pinceau, les ordures qui traînent, les appareils ménagers abandonnés dans les cours, etc. Même si vous bichonnez votre chez-vous avec amour, le délabrement des maisons voisines peut exercer un impact très négatif sur la valeur de revente de votre propriété.

Le taux de criminalité

Demandez aux services de police locaux de vous indiquer si le quartier est sûr. Les policiers pourront même vous fournir dans certains cas des statistiques sur les cambriolages et autres délits.

Les écoles

Si vous avez des enfants, la proximité et la qualité des écoles jouent un rôle de premier plan dans le choix du quartier. N'hésitez pas à poser des questions aux parents du voisinage. Dans certaines régions, les établissements scolaires eux-mêmes compilent des données qui vous aideront à évaluer la qualité de leur enseignement, par exemple la moyenne des notes obtenues aux examens.

Les transports

Pour éviter le cauchemar de l'heure de pointe, assurez-vous que vous aurez accès aux autoroutes ou à un bon réseau de transport public pour aller travailler.

Les services

La présence d'une épicerie, de parcs, d'installations de loisirs, d'un bureau de poste, d'un établissement de nettoyage à sec et d'un cabinet médical vous rendront la vie beaucoup plus agréable et plus facile.

La valeur des propriétés

L'évolution du prix de vente des maisons dans le quartier depuis une dizaine d'années permet souvent de prévoir les tendances futures. Le cas échéant, votre agent immobilier pourra vous procurer ces chiffres.

Le coût des services publics

Si vous voulez éviter les surprises désagréables, informez-vous sur le coût des services publics avant d'acheter votre maison. Le prix de l'eau, de l'électricité, de la télévision par câble, du téléphone et du gaz peuvent varier considérablement d'une région à l'autre.

Le bruit et les autres nuisances

Une seule visite ne suffit généralement pas pour se faire une idée juste d'un quartier. Parcourez les environs à différentes heures du jour et de la nuit. Soyez attentif au bruit de la circulation routière, aux aboiements des chiens, aux avions et autres perturbations sonores qui risqueraient de vous déranger si vous emménagez dans les parages.